Tras varias postergaciones, se vienen cambios para los pagos con QR

Tras haber sufrido varias postergaciones, el Banco Central confirmó que el próximo 30 de abril vence el plazo para poner en marcha el “QR interoperable” para los pagos con tarjetas, tal como ya existe para las transferencias. La decisión implica que Mercado Pago, la principal red de receptores de pagos QR del país, deberá “abrir” su sistema al resto de las billeteras, algo a lo que siempre se opuso y que venía siendo reclamado por los bancos desde 2022.

“La fecha del 30 de abril sigue firme. Hay cosas para ajustar, pero esa fecha no va a moverse”, explicó el director del Banco Central Pedro Inchauspe, quien aclaró que la entidad avanzará con la exigencia más allá de que la empresa de Marcos Galperín llegue o no a cerrar algún acuerdo con el resto del sistema.

“El Banco Central es el regulador, no se va a meter en un acuerdo comercial. El cumplimiento de una norma no puede estar sujeto a un acuerdo comercial. Hemos hecho el esfuerzo para tener a todos los actores sentados en una mesa y la apertura no esta sujeta a eso. Hay un objetivo del BCRA que tiene que ver con cuidar al usuario como ordena la Carta Orgánica. Y ese es el camino que creemos q hay que seguir”, señaló Inchauspe, quien junto a otro director del Central, Agustín Pesce, explicaron la decisión en Payments Day, un evento sobre medios de pago organizado por Road Show.

La decisión del BCRA de no volver a postergar la aplicación de la norma pone fin a una parte sustancial de la pelea entre los bancos y Mercado Pago. Para explicar el tema desde el comienzo: la interoperabilidad en los pagos QR ya existe cuando se hacen de cuenta a cuenta, a partir del programa “Transferencias 3.0″ vigente desde 2021. Desde entonces, todos los lectores QR deben aceptar pagos de todas las billeteras vía transferencia, sin importar sus marcas.

Ese sistema funcionó adecuadamente pero a la vez abrió una discordia. Ocurre que cuando el comercio tiene un lector QR provisto por Mercado Pago, solo acepta pagos con tarjeta vía QR si el plástico está cargado en la billetera de Mercado Pago y los rechaza si el cliente tiene cargada su tarjeta en otras billeteras. Ese mecanismo deja afuera a Modo, la billetera digital que comparten todos los grandes bancos del sistema, a excepción del Provincia. También se ven afectadas otras billeteras bancarias de uso masivo como Cuenta DNI o BNA+. Y a cualquier otra app que preste el mismo servicio.

El próximo 30 de abril, decidió el BCRA, terminará esa exclusividad de Mercado Pago. ¿Qué cambiará para el usuario una vez que se implemente? Cada vez que vea un QR en un comercio, ya sea físico en un cartelito o bien digital en la pantalla de una terminal POS, tendrá la posibilidad de sacar su celular y podrá elegir dos veces en pocos segundos. Primero, elegirá cuál de todas las billeteras digitales de su teléfono, tanto de bancos como de fintech, quiere usar para pagar. Una vez que está dentro de la billetera, la segunda elección será su medio de pago: con dinero en una cuenta (CBU o CVU), tarjeta de débito o tarjeta de crédito. Hasta ahora, solo tenía esa libertad de elección si elegía pagar con transferencia.

Mercado Pago siempre reclamó que gran parte de la implementación del QR en la Argentina se hizo a su cargo y que el nuevo esquema interoperable debía reconocer esa inversión. 

Al mismo tiempo, los directores del BCRA confirmaron ayer otra norma clave para esa empresa: el mismo 30 de abril, quedará desactivado definitivamente el Débito Automático o Debin, un método de transferencia electrónica iniciado por quien cobra que, con la simple aceptación de quien paga, permite hacer pagos en forma periódica. Mercado Pago lo utiliza para que su clientes carguen sus cuentas bancarias en su billetera, por una única vez, y así tengan sus fondos disponibles. El BCRA decidió que ese mecanismo sea reemplazado por las “transferencias pull”, ya que el Debin en realidad fue creado para hacer pagos en el ámbito comercial y no para transferir dinero.

Mercado Pago advirtió que si se produce este cambio muchos de sus usuarios ya no podrán utilizar su billetera. Pese a ello, los directores del BCRA señalaron que puede haber “alguna fricción en la primera etapa, en el enrolamiento de las cuentas”. Pero al igual que con el QR interoperable, no habrá nuevas postergaciones. El 30 de abril termina el Debin.

“Para el Banco Central, las transferencias pull no son solo una forma de fondeo entre cuentas propias. Es el primer paso al openbanking. Empezamos a trabajar en un proceso al comienzo va a permitir traer fondos, pero después vendrán los saldos, los resúmenes o el pedido de créditos. Así se empieza a abrir la banca”, explicó Agustín Pesce.

En el Central le bajan la espuma a la polémica entre los bancos y las fintech, con la líder Mercado Pago a la cabeza. “Se trata de dos sectores perfectamente complementarios, en la práctica se demuestra que hay una sinergia. Nosotros tenemos que resguardar al usuario y trabajar para que la cancha sea pareja”.

Por último, Pesce e Inchauspe explicaron que también se sumará el 30 de abril otra novedad en el mundo de los medios de pago que la gestión anterior creó pero nunca puso en marcha. Comenzará a funcionar el plazo fijo electrónico, el CEDIP, que será transferible y fraccionable. Por ello, más allá de ser un instrumento de inversión como cualquier depósito a plazo fijo tendrá aplicaciones como una vía para cancelar pagos de toda clase.